近日，平安健康險(xiǎn)熱銷產(chǎn)品“平安e生保”全新升級(jí)，智慧核保、續(xù)保免除個(gè)人核保、就醫(yī)綠色通道等三大核心創(chuàng)新點(diǎn)成業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。其中，智慧核保實(shí)現(xiàn)“帶病投保”，同步實(shí)現(xiàn)臨界（接近健康體）的可保人群篩選及提高承保率；續(xù)保免除個(gè)人核保則標(biāo)誌著中國(guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在與國(guó)際接軌的進(jìn)程中邁出關(guān)鍵一步；而升級(jí)後的就醫(yī)綠通將擴(kuò)展至不限疾病，全面凸顯該產(chǎn)品的普惠型健康醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)。

智慧核保服務(wù)成行業(yè)創(chuàng)新典範(fàn)

據(jù)悉，早在2016年3月，平安健康險(xiǎn)則逐步洞察用戶需求，打造出“e生保”、“e家保”等互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。而“e生保”則是其開拓中端保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)最佳創(chuàng)新產(chǎn)品典範(fàn)，當(dāng)期上市即成為“全民爆款”。近期，隨著“e生保”反覆運(yùn)算升級(jí)，智慧核保服務(wù)成為其新的殺手鐧。該項(xiàng)新增服務(wù)是當(dāng)客戶投保時(shí)有異常健康狀況，可通過該系統(tǒng)頁面詢問方式（人機(jī)對(duì)話）進(jìn)行簡(jiǎn)易醫(yī)學(xué)核保，實(shí)現(xiàn)臨界（接近健康體）的可保人群篩選及提高承保率。通俗來講，那些身體存在問題的客戶（異常健康），比如甲狀腺結(jié)節(jié)等常見疾病，在健康告知頁面，選擇“部分是”，就可以跳轉(zhuǎn)到健康告知異常頁面，在回答問卷問題後，就可以得出是否購(gòu)買結(jié)論。”

自平安健康險(xiǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型後，從個(gè)人使用者回饋來的資訊，存在大量臨界（接近健康體）的可保人群，他們的醫(yī)療保險(xiǎn)需求非常旺盛，但受制於大多數(shù)保險(xiǎn)公司的核保規(guī)則，往往會(huì)被拒之門外。“這與平安‘e生保’普惠型醫(yī)療產(chǎn)品定位不匹配，進(jìn)行核保功能升級(jí)，是為了將更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)推薦給大眾。”平安健康險(xiǎn)行銷總監(jiān)兼銷售中心副總經(jīng)理尚教研表示。據(jù)悉，該服務(wù)已於2016年12月23日先期在平安“e生保”投保規(guī)則上實(shí)現(xiàn)，後續(xù)會(huì)根據(jù)投保和理賠等資料，持續(xù)檢視和反復(fù)優(yōu)化，逐步推廣到平安健康險(xiǎn)其它個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品中。業(yè)內(nèi)人士指出，平安e生保持續(xù)反覆運(yùn)算和升級(jí)，重新定義普惠型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，給大眾帶來健康服務(wù)保障的同時(shí)，亦極大推動(dòng)行業(yè)進(jìn)步。

首推商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保免個(gè)人核保 
 
目前國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保核保與醫(yī)療通脹問題較為突出。一方面，被保險(xiǎn)人首次投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)後，每年續(xù)保時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人個(gè)人就診情況進(jìn)行續(xù)保核保，並對(duì)身體情況惡化的個(gè)人調(diào)整承保條件甚至拒保，但這嚴(yán)重?fù)p害了被保險(xiǎn)人的利益。另一方面，醫(yī)療費(fèi)用逐年增長(zhǎng)，是決定醫(yī)療保險(xiǎn)長(zhǎng)期定價(jià)的重要因素。承保後不調(diào)整保障方案及費(fèi)率，在短短幾年時(shí)間內(nèi)，商業(yè)保險(xiǎn)公司或面臨嚴(yán)重虧損。為此，商業(yè)保險(xiǎn)公司只得對(duì)身體情況惡化的被保險(xiǎn)人採(cǎi)取續(xù)保核保手段。這一矛盾在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域非常突出。

據(jù)悉，為化解這一矛盾，平安健康險(xiǎn)借鑒國(guó)外成熟商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)過近一年的研發(fā)，在“平安e生保”中推出了“續(xù)保免除個(gè)人核保，但針對(duì)參保人群整體合理有效調(diào)整續(xù)保方案與費(fèi)率”條件。這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)正式推出個(gè)人商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“續(xù)保免除個(gè)人核保”條件的產(chǎn)品，同時(shí)，平安健康險(xiǎn)其他熱銷產(chǎn)品將逐步加入該條款。具體來看，如果投保人和被保險(xiǎn)人沒有不如實(shí)告知或欺詐行為，平安健康險(xiǎn)承諾在續(xù)保時(shí)不對(duì)客戶個(gè)體核保，不會(huì)進(jìn)行核保限制。同時(shí)基於“合理性”和“成本有效性”原則針對(duì)參保群體調(diào)整保障內(nèi)容和調(diào)整續(xù)保費(fèi)率。尚教研指出，“這可以有效保護(hù)消費(fèi)者在續(xù)保時(shí)被公平對(duì)待，同時(shí)通過市場(chǎng)之手讓保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中均衡調(diào)整續(xù)保方案與費(fèi)率，以達(dá)到長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的目的。”

升級(jí)後“綠色通道”更具普惠價(jià)值

據(jù)介紹，“平安e生保”于2016年曾就推出癌癥就醫(yī)綠色通道服務(wù)。本次“平安e生保”升級(jí)後，就醫(yī)綠色通道將不限疾病種類，並進(jìn)一步降低服務(wù)門檻；同時(shí)簽約合作三甲醫(yī)院近300家，為患病客戶免費(fèi)提供就醫(yī)服務(wù)。

根據(jù)服務(wù)協(xié)定，當(dāng)平安e生保客戶不幸罹患任意疾病時(shí)，平安健康險(xiǎn)將承諾在每個(gè)保單年度為客戶安排全國(guó)頂尖醫(yī)院的門診、住院就醫(yī)服務(wù)各一次，從掛號(hào)到住院全程安排。等待期後，被保險(xiǎn)人初次確診罹患疾病，即可致電客服電話95511轉(zhuǎn)7，享受此服務(wù)。服務(wù)時(shí)效方面，門診掛號(hào)7個(gè)工作日內(nèi)安排；床位在住院條開具之日起10個(gè)工作日內(nèi)安排。 另據(jù)調(diào)查，區(qū)別於其他險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)的醫(yī)療服務(wù)至關(guān)重要。市面上的同類型“百萬級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)”，僅有極少數(shù)推出就醫(yī)綠色通道服務(wù)，且相應(yīng)服務(wù)的覆蓋面比較窄。尚教研指出，“平安e生保從特定疾病癌癥就醫(yī)綠通擴(kuò)展至不限疾病就醫(yī)綠通，體現(xiàn)平安e生?？蛻舴?wù)升級(jí)，凸顯其普惠型健康醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)。”