謝永林表示，三十多年來，綜合金融始終貫穿平安的發(fā)展歷程，是平安實現(xiàn)未來願景的最重要的核心戰(zhàn)略之一。依託強大的科技基石，憑藉「綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老」兩大商業(yè)模式，聚焦中國市場多樣化的金融、生活服務需求，平安始終致力於成為國際領先的綜合金融、醫(yī)療養(yǎng)老服務集團，通過「一個客戶、一個帳戶、多種產品、一站式服務」的解決方案，為2.3億中國客戶帶來「省心、省時、又省錢」的專業(yè)金融生活產品和服務體驗，最終實現(xiàn)客戶價值最大化。

 

所謂平安的綜合金融模式，是在廣義綜合金融的定義上，在遵循合規(guī)分業(yè)經營的前提下，圍繞客戶多樣化金融需求，提供專業(yè)、便捷的一站式綜合金融解決方案，以實現(xiàn)客戶與公司價值最大化的特色綜合金融模式。平安的綜合金融模式核心在於，始終以客戶需求為驅動，全面覆蓋客戶日常生活中的金融場景。

 

 

從全球範圍來看，綜合金融是國際金融業(yè)模式的重要選項，但因牌照、文化、風險等相關的一系列問題，及科技能力、經營管控等挑戰(zhàn)，其複雜度極高、難度巨大，鮮見國際成功的綜合金融案例。

 

道阻且長，行則將至。平安管理層表示，儘管挑戰(zhàn)極大，但平安從國家、客戶、股東的需求出發(fā)，堅定選擇了綜合金融的高質量發(fā)展模式。以「國富民強」為導向，平安通過綜合金融模式，一方面努力提升客戶幸福感，充分體現(xiàn)「金融為民」的初心，另一方面以高效、精確、專業(yè)的服務，全力支持實體經濟發(fā)展；以客戶需求驅動，圍繞客戶「豐富便捷」的需求，充分發(fā)揮綜合金融獨特優(yōu)勢，提供完善的資產配置和產品服務，讓客戶「省心、省時、又省錢」；持續(xù)回饋股東，三十年來平安堅持綜合金融模式，業(yè)務發(fā)展快、運營效率優(yōu)，利潤增速遠超市場，保持穩(wěn)定、可持續(xù)的利潤分配政策，連續(xù)11年提高分紅絕對水平，為股東創(chuàng)造了超越市場的投資回報。

 

綜合金融是平安實現(xiàn)高質量發(fā)展的正確選擇。30年來，平安在綜合金融模式下，實現(xiàn)淨利潤增速遠超市場，複合增速達27%，同期的市場行業(yè)指標中，最高也僅為21%。近三年，平安的ROE始終保持17%以上，領先同期上市保險企業(yè)和上市銀行的ROE表現(xiàn)。自2015年以來，綜合金融推動客戶經營指標「三數(shù)」的大幅提升，即平安客戶數(shù)、客均合同數(shù)、客均利潤數(shù)均有不同程度的增長。截至2022年末，客戶數(shù)達2.27億人，是2015年的2.1倍；客均合同2.97個，是2015年的1.5倍；客均利潤585元（人民幣·下同），是2015年的2倍。經營「三數(shù)」提升直接帶動總體個人業(yè)務營運利潤高質量增長，2022年末已達1,326億，是15年的4.2倍。

 

綜合金融對平安各類業(yè)務作出了顯著的貢獻。蔡新發(fā)介紹，一方面，綜合金融助力了代理人收入提升。如在2023年1-9月間，壽險代理人月均收入達10,584元，其中1/4由綜合金融穩(wěn)定貢獻；同時，代理人月均收入同比增加3,085元，其中綜合金融貢獻了22%。另一方面，綜合金融也助力了平安各類業(yè)務領先市場。截至2023年9月，綜合金融貢獻養(yǎng)老險保費、健康險保費、產險保費總計443億元，位列行業(yè)市場前列；平安壽險、銀行私行、信託合力的保險金信託三年規(guī)模已超千億，為超過2萬個家庭提供服務，成為全市場規(guī)模最大、服務客戶最多的保險金信託服務機構。

 

綜合金融實現(xiàn)了更高的經營效率。從獲客上看，綜合金融模式下的獲客鏈路更短、摩擦成本更低，溝通效率更高，從而使綜合獲客成本更低。例如，平安銀行、健康險、證券在對內獲客的成本，分別僅為對外成本的73%、55%、53%。從黏客上看，綜合金融模式可以帶來更高的客戶留存率。內部數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，2018-2022年間客戶持有的合同數(shù)量越多，在平安的黏性越強，留存率也越高。當客戶持有合同數(shù)超過4個時，留存率高達97%以上。從價值提升上看，綜合金融模式可以帶來更大的客均利潤。內部分析發(fā)現(xiàn)，年資越高的客戶帶來的客均利潤大於年資較低的客戶，例如年資5年的客戶，客均利潤是1年內的1.7倍。而綜合金融也助力提高了客戶年資年限，截至2023年6月，平安年資超過5年的客戶佔比高達66.7%，為同業(yè)公司的1.6倍。

 

據(jù)介紹，三十年來，中國平安堅定佈局綜合金融，經過初創(chuàng)、成長、加速三個階段，構建起難以複製的六大競爭優(yōu)勢。

 

第一，中國平安是擁有國內金融全牌照的綜合金融集團，佈局涵蓋保險、銀行、資管業(yè)務，核心金融成員公司達13家，實現(xiàn)「牌照齊、業(yè)務廣、協(xié)同密」。

 

第二，聚焦中國市場和金融主業(yè)，建立了領先的行業(yè)地位。中國平安的主要業(yè)務收入和利潤均源於中國境內。截至今年9月末，中國平安個人客戶數(shù)2.3億客戶，平均每6個中國人中就有1位平安客戶。公司位列2023年度《財富》世界500強全球金融企業(yè)第五位，連續(xù)5年蟬聯(lián)該榜單全球保險企業(yè)第一位。平安壽險、產險、銀行等子公司的行業(yè)排名均名列前茅。

 

第三，中國平安擁有強大的線上+線下渠道網絡。其中，線下網點已超過7,000個，覆蓋全國所有省市，銷售服務隊伍人數(shù)超過130萬；平安金管家、平安口袋銀行、平安好車主等APP構成的線上網絡帶來超7億的銷售觸點。

 

第四，廣覆蓋、全閉環(huán)的醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈賦能金融主業(yè)。連接服務的供應方和支付方，賦能金融主業(yè)獲客及價值提升。截至9月底，集團新增客戶中30%來自醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈，使用醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈的客戶客均合同、AUM為3.42個，5.61萬元，分別為不使用醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務客戶的1.6倍、3.4倍。

 

第五，中國平安建立了國際領先、亞洲最大的後援服務平臺。目前平安擁有超5萬後援坐席，支撐12家金融公司集中的後援中心。打造一體化、智能化的服務體系，實現(xiàn)財務、客服、風控、人事四大後臺集中，為客戶提供高質量的服務體驗。同時，強大的數(shù)字化能力助力中國平安打造行業(yè)領先的客戶標籤體系，支撐綜合金融客戶洞察及經營策略。

 

第六，高度協(xié)同的組織文化，引領綜合金融戰(zhàn)略穩(wěn)步發(fā)展。以價值最大化為核心的「一個平安」文化，讓不同成員公司多元化的團隊以提升客戶價值為共同目標，在協(xié)同文化的指引下實現(xiàn)各類業(yè)務緊密合作、創(chuàng)新交流和能力共建。

 

 

隨著經濟發(fā)展和財富的積累，中國個人客戶市場發(fā)展空間持續(xù)擴大。財富管理增速強勁，過去20年中國人均財富增速為12.2%，遠高於全球平均水平4.9%；未來10年，國內個人金融資產仍將以年複合增長率9%的增速增長，預計2032年增長至571萬億元。保險市場潛力巨大，中國人均保險密度約是全球平均水平的一半（人均保費額550美元，全球平均水平為1,107美元），保險深度（保費收入佔GDP比重）也還有很大的增長空間。

 

高價值存量客戶潛力巨大，有待深入挖掘價值。據(jù)介紹，2022年，集團內各成員公司從集團交叉遷徙新增獲客2,711萬人次，集團內交叉銷售新增合同數(shù)累計6,695萬單，遷徙動能強大。從壽險業(yè)務來看，集團內非壽客戶1.7億，其中待遷徙的高價值客戶約2,500萬，而隨著客戶金融需求的增長，平安內部存量高價值客戶與未來成熟客戶在人身保障、投資理財、財產保障、貸款融資這些產品上的合同配置均存在較大的發(fā)展空間。

 

以客戶需求為驅動，強化三大模式促進綜合金融「三數(shù)」增長。圍繞客戶需求，充分發(fā)揮六大獨特優(yōu)勢，平安將持續(xù)強化業(yè)務模式、運營模式和盈利模式，為客戶提供超預期極致服務並切實體驗到綜合金融的好處，持續(xù)推動「三數(shù)」高質量增長，帶動個人業(yè)務價值躍升。

 

在強化業(yè)務模式方面，基於分客群的不同需求，從獲客、黏客、價值提升三步驟，平安對不同客群進行深入且細緻的分析，為不同資產等級、不同人生階段的客群匹配差異化的產品組合。據(jù)介紹，針對高淨值老年客群，平安識別並聚焦「財富傳承和品質康養(yǎng)」的兩大關鍵需求。在財富傳承方面，平安針對潛力客戶定向推送具有收益優(yōu)勢的理財產品，以投顧服務建立信賴，進而升級體驗為私行投資規(guī)劃服務，從而切入包含年金、私募等在內等多元投資服務；在品質康養(yǎng)方面，平安以拳頭壽險產品切入，並給予潛客以進階康養(yǎng)體驗，吸引顧客在終身壽、兩全等產品中持續(xù)深化合作，最終享受平安集團提供的頂級康養(yǎng)享受。數(shù)據(jù)分析，目前平安至少有11萬以上的該類客戶待挖掘，客均合同潛力可達10個以上，客均利潤潛力超3.8萬元。此外，針對「穩(wěn)健理財、日常消費」等需求的中產中年客群，其產品多樣性的提升空間巨大。目前該類客群的存量客戶數(shù)潛力超1,300萬，每一個客戶的合同潛力為4個以上，客均利潤潛力超1,900元。

 

精確識別並組合一站式產品滿足億萬客戶複雜、多元的金融需求，平安集團旗下產險和銀行共同打造車生態(tài)產品組合，服務車主客戶「購車養(yǎng)車、日常消費、加油、停車、代駕」的一站式、全週期用車需求，提供包括車險、車主題信用卡在內的雙邊金融產品以及車生活綜合權益。截至2022年底，平安「車生態(tài)」共服務0.89億平安車主客戶，約佔全國私家車主的32%。

 

在強化運營模式方面，平安將持續(xù)強化和全面實現(xiàn)需求驅動的一體化智慧經營。通過統(tǒng)一的服務入口，客戶可以一站式訪問和管理多種帳戶，包括金融子帳戶、健康子帳戶、生活子帳戶等；提供專業(yè)的金融顧問，平安匠心打造的AI金融顧問可通過線上、線下、95511等多種渠道洞悉客戶需求、智能匹配服務和精準推薦產品；秉承「省心、省時，又省錢」的三省價值主張，持續(xù)改善客戶服務，為客戶提供便捷的產品配置。

 

響應客戶「選擇多樣、信息聚合、價格優(yōu)惠」的金融服務和體驗期待，平安行業(yè)內首創(chuàng)了綜合金融業(yè)務的聯(lián)合營銷模式。一是通過統(tǒng)一的智能化小程序「任意門」，實現(xiàn)旗下13家成員公司APP間無縫聯(lián)通的體驗；二是通過集團統(tǒng)一、節(jié)奏輪動的「波段營銷」，協(xié)同15家成員公司進行多主題營銷，年均創(chuàng)造5萬億元的銷售額也讓客戶實現(xiàn)最大化營銷優(yōu)惠。

 

在強化盈利模式方面，綜合金融模式最終要通過實實在在的數(shù)據(jù)，來向市場展示該模式的非凡價值，因此平安重構了估值邏輯，提出以「三數(shù)」作為綜合金融模式的核心估值框架，即客戶數(shù)、客均合同、客均利潤，這三個關鍵指標直接決定了個人業(yè)務營運利潤，也就是綜合金融模式的盈利能力體現(xiàn)。例如，在客均合同層面，拆分至獲客、黏客和價值型產品；在客戶數(shù)的新客獲取層面，公司會區(qū)分由生態(tài)圈獲客和線下/其他渠道獲客。平安希望通過這個模型，能夠跟市場進一步交流，重構平安的估值邏輯，過去以保險內含價值方法來評價平安集團，無法全面反映綜合金融模式帶來的巨大價值。謝永林表示，綜合金融模式的價值在未來會越來越凸顯，該模式讓平安在複雜的外部環(huán)境下，擁有更強的內源性生長動力和更強的風險抵抗能力。

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